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丁克家庭合理如何利用理財工具解決養老問題

陳先生夫婦兩人均為28歲，兩人沒有要孩子的準備，屬于典型的丁克一族。夫妻倆均在國有企業上班，陳先生每月收入6000元，陳太太每月收入4000元。家庭每月基本生活支出為2500元，娛樂支出1500元，交通支出1000元。剛剛購買了一套80平方米的住房，價值人民幣60萬元，其中貸款40萬元，分20年等額本息還清。交付房屋首付款后，還有10萬元的存款。兩人想知道，如果想在退休后依然保持現有的生活水平，現在每月最少需要攢多少錢？該如何進行相應的理財規劃？

案例分析：

陳先生夫婦雖然收入較高，但開支也很大，儲蓄能力不強。如果加上供房貸，每月只有2000多元的儲蓄。儲蓄能力不強會導致陳先生夫婦的資產不會迅速積累起來。夫妻倆沒有要孩子的打算，那么再過二十年，步入中老年而沒有兒女的照看與幫助，收入來源單一會使陳先生夫婦的生活保障降低。從目前的情況看，該家庭的月消費能力較高，將來通貨膨脹的因素也會使兩人的財產迅速縮水。如果財富積累到一定程度，能夠在投資中獲得較多的收益的話，支出則可以維持在現有水平。但從目前的情況看，陳先生夫婦正處于剛剛有一些存款，身上還背著較多債務的時期，如果今后支出繼續如此的話將會影響到以后的生活水平。此外，該家庭每月需償還貸款2800多元。如果不算存款利息，每年儲蓄不足3萬元。而陳先生夫婦一年的支出為6萬元左右(不計算貸款本息)。按照兩人再工作三十多年計算，如果不計算通貨膨脹和投資收入，每兩年的儲蓄收入只能供陳先生夫婦使用一年，也就說退休后，陳先生夫婦不僅不會保持現有的生活水平，甚至會身無分文。

解決方案：

針對上述情況，理財對于陳先生夫婦來說是勢在必行的，通過理財行為增加投資收益，“打敗”通貨膨脹帶來的資產貶值；通過理財控制不必要的支出行為；通過理財了解日后將如何掌控自己的“財務人生”。具體理財方案如下：

一、現金規劃

活期儲蓄并非唯一選擇，推薦貨幣市場基金。由于陳先生夫婦家庭不需要撫養子女，由此大大降低了家庭短期內遭遇大額現金量的需求幾率，不需要保留較高的流動性。事實上，資金并非存入銀行就沒有任何風險，由于通貨膨脹導致的物價上漲使得資產縮水，銀行利率并不能覆蓋這部分的損失。建議將3倍的家庭月支出，預留出作為家庭應對突發性資金的需求，這部分資金可以采用銀行存款等形式持有。并且，活期儲蓄是最常用的流動資產形式，但并非唯一選擇，還可考慮將部分資金購買貨幣市場基金。貨幣市場基金風險性較低、流動性較強，同時收益性也高于同期的活期存款利率。

二、風險保障與保險規劃

以保障功能為主，關注保額等條款。20年后，陳先生夫婦將步入中年，到那時，二人的事業也許將處于巔峰狀態，但同時身體狀況也將開始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。應考慮選擇以保障功能為主的保險產品。由于家庭收入的60%來源于陳先生，所以在保費投入比例方面應側重于陳先生。二人首要的任務是各添加一份重大疾病險，需要加以提醒的是，在購買時需要著重注意是否返還保費或保額等條款。

三、退休養老規劃

以基金分期認購的形式，進行投資。原有的退休金政策還存在于人們的腦中。很多年輕人總覺得退休后，單位的退休金會跟著社會工資一起漲。殊不知在我們這一代人退休后，能夠拿到的退休金已經完全不能滿足人們的基本生活需要了。30年后，陳先生夫婦都會面臨退休，雖然陳先生夫婦肯定都有基本的養老保險，但據統計這部分資金到退休若按照現在的生活標準只能滿足40%的需求，而另外60%的差額就要由自主投資來彌補。陳先生夫婦一直沒有進行投資，建議以基金分期認購的形式進行投資，每月將家庭的部分結余進行定投。

由于距離退休的期限較長，可考慮以5年為期分3個階段進行投資，以對養老金進行儲備。首先，在第一個階段可以在基金組合上側重于成長型，配置主要以偏股型為主，將風險稍調高些，博取較高收益；在第二階段由于5年內一直堅持定投，資金已積累到一定金額，這時將基金配置轉型為混合型基金，將風險調節到適中狀態，使資產得以穩步增長；最后階段則需要將基金轉為偏債券類，由于臨近退休資產保值即可。

有些時候看似很容易的生活，其實在經過計算之后并不容易，甚至還暗藏風險。合理的理財規劃，能使我們富裕的家庭生活變得更幸福！對自己的“財務人生”進行系統規劃，對資金的運用進行全盤考慮，至關重要！

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