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理財(cái)案例：

陳小姐，28歲，公司職員，月收入2000元，年收入24000元，公司買保險(xiǎn)，無住房公積金。老公月收入3500元，年收入42000元，有社保和住房公積金，公積金每月400元。有住房一套，市值45萬元，無貸款，月支出2000元。

目前已購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品15萬元，國(guó)債2萬元，股票1.5萬元，備用金2萬元。兒子1歲，購(gòu)買社區(qū)醫(yī)保和保險(xiǎn)公司住院醫(yī)療保險(xiǎn)，重疾保險(xiǎn)，年交保費(fèi)3200元。

理財(cái)需求：

1.現(xiàn)有住房近幾年會(huì)拆遷，想用老公的公積金購(gòu)買一套90平方米左右的住房；

2.小孩目前1歲，想為其儲(chǔ)備教育、婚嫁以及創(chuàng)業(yè)基金。

理財(cái)A套餐：

案例分析

1、目前家庭月收入5500元，月支出2000元，加上為兒子購(gòu)買的各種保險(xiǎn)平均每月267元，該家庭的結(jié)余比率為41.2%，即該家庭的增加凈資產(chǎn)能力屬于正常范圍。公積金不高，家庭屬于一般收入水平。

2、家庭資產(chǎn)最大組成部分是不動(dòng)產(chǎn)（市值45萬的房產(chǎn)），且家庭計(jì)劃繼續(xù)增加不動(dòng)產(chǎn)的配置。另外不同比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債和股票顯示家庭成員的理財(cái)偏好屬于穩(wěn)健型，兒子的保險(xiǎn)配置說明有一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

理財(cái)建議：

購(gòu)房計(jì)劃：目前武漢市一手房均價(jià)每1平方米6325元。考慮到陳小姐家庭收入水平，建議量力而行，以平均成交價(jià)計(jì)算，90平方米房屋總價(jià)約為57萬元。先生的公積金賬戶每月繳交800元，不足1400元的下限。所以公積金貸款的額度只能達(dá)到房屋總價(jià)的一半，也就是28.5萬元。首付比例三成，剩下則是商業(yè)貸款補(bǔ)齊。考慮到現(xiàn)有住房拆遷，商業(yè)貸款暫且以第一套房政策為例進(jìn)行測(cè)算。

陳小姐的家庭屬于家庭和事業(yè)的起步階段，目前的消費(fèi)傾向大于儲(chǔ)蓄和投資，不宜大量占用現(xiàn)金流，可以考慮將資金壓力延后。所以在房屋還款方式上，建議將還款周期拉長(zhǎng)，并且采取等額本息的還款方式。首付款部分可以在購(gòu)房之前逐步將銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債和股票變現(xiàn)，且還能留有家庭正常流動(dòng)資金。

陳小姐可以選擇組合貸款，即公積金貸款加商業(yè)貸款的方式，貸款期限20年，采取等額本息的還款方式。其中總房?jī)r(jià)57萬元，首付18萬元，公積金貸款28.5萬元，月供1708元，商業(yè)貸款10.5萬元（以85折為例），月供696元。以后再選擇逐月扣劃的方式自動(dòng)扣除公積金每月800月。最后家庭實(shí)際月供為1604元，尚不足家庭收入的三分之一，不會(huì)影響日后的正常生活開支，并且還有富余用于家庭的育兒計(jì)劃。隨著經(jīng)濟(jì)條件的改善，以后還可以部分提前還款或者縮短貸款年限，以節(jié)省貸款利息。

育兒計(jì)劃：第一階段，即小孩3歲上幼兒園之前，孩子的保障部分，除了已有的重大疾病險(xiǎn)，應(yīng)該還有意外險(xiǎn)和投資險(xiǎn)作補(bǔ)充。市場(chǎng)上有月繳200元到500元的投資連接銀保產(chǎn)品，兼具定投和意外保障的功能，建議配置。

第二階段將是家庭的高消費(fèi)期。此前的儲(chǔ)蓄資金可以緩沖孩子教育釋放的資金壓力。可以利用增長(zhǎng)的收入以及原拆遷還建房的租金，來增加投資以應(yīng)對(duì)孩子18歲后的高等教育資金，以及婚嫁和創(chuàng)業(yè)基金。每年收入的20%作備用金，應(yīng)對(duì)家庭突發(fā)事件。30%配置銀行理財(cái)產(chǎn)品，短期流動(dòng)。50%可以用于定投。可以增加投連險(xiǎn)的額度，還可以基金定投。基金定投建議穩(wěn)健性投資組合，即混合型基金40%，債券型基金30%，股票型基金30%。考慮到整個(gè)投資周期約有15年，且定投本身的風(fēng)險(xiǎn)平滑功能，可以樂觀預(yù)估孩子18歲有一筆可觀的教育儲(chǔ)備，同時(shí)還能兼顧自己的養(yǎng)老。

第三階段，即孩子接受高等教育以后，教育資金已經(jīng)由定投實(shí)現(xiàn)，房貸結(jié)清，家庭消費(fèi)下降。此時(shí)投資的目的應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)向養(yǎng)老。每月的盈余可以繼續(xù)定投，積攢的資金在孩子婚嫁和創(chuàng)業(yè)之前可以考慮購(gòu)買起點(diǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品或者券商集合計(jì)劃

理財(cái)B套餐：

家庭財(cái)務(wù)分析

陳小姐家庭目前年結(jié)余為38800元，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)處于無負(fù)債狀態(tài)，擁有市值45萬的房產(chǎn)，存款19萬元，股票1.5萬元。陳小姐的家庭生命周期處在形成期，這個(gè)階段的家庭在保險(xiǎn)方面，應(yīng)增加家庭成員壽險(xiǎn)金額，購(gòu)買子女教育保險(xiǎn)；核心資產(chǎn)配置方面應(yīng)以股票類為主，適當(dāng)配置債券和貨幣類產(chǎn)品。

房產(chǎn)規(guī)劃建議

陳小姐欲購(gòu)買一套90平方米左右的住房，由于夫妻兩人都沒有車且小孩還小，估計(jì)不會(huì)買很偏遠(yuǎn)的房子，市區(qū)房?jī)r(jià)以8000元一平方米來算，房?jī)r(jià)為70萬左右。其無法辦理純公積金貸款，只能辦理組合貸款購(gòu)房。對(duì)于五成35萬元的首付，再加上10萬左右的裝修費(fèi)用，對(duì)家庭來講是一個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，建議陳小姐等待現(xiàn)住房明確要拆遷的時(shí)候購(gòu)買一套90平方米的二手房。這樣可以大大緩解家庭現(xiàn)金流的壓力，控制居住成本。

理財(cái)建議

陳小姐老公只有基本社保，保險(xiǎn)配置不足，建議配上足夠的醫(yī)療、意外及壽險(xiǎn)，后期家庭利用貸款購(gòu)二套房后，保額要與貸款額度相匹配。小孩的教育金儲(chǔ)備方面，建議其通過教育險(xiǎn)及基金定投的方式為兒子設(shè)立專門的教育金儲(chǔ)備賬戶。目前陳小姐家庭金融資產(chǎn)配置方面，固定收益產(chǎn)品比例過高，建議其通過分批建倉(cāng)的方式逢低適度增加股票類投資。

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