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中小城市80后白領(lǐng)夫妻理財(cái)規(guī)劃案例

理財(cái)案例

李女士現(xiàn)年33歲，其丈夫33歲，夫妻二人均為上班族，李女士在邯鄲市一家大型國(guó)有企業(yè)工作，其丈夫在一家建筑設(shè)計(jì)單位從事會(huì)計(jì)工作，有一個(gè)9歲的兒子，今年上小學(xué)四年級(jí)。雙方父母都有退休金，無(wú)需二人贍養(yǎng)。

財(cái)務(wù)分析

李女士在國(guó)有企業(yè)擔(dān)任工程師，月工資稅后為8000元，丈夫張先生任職于某建筑設(shè)計(jì)公司，當(dāng)前月薪稅后為3500元，兩人每年都有年終獎(jiǎng)金，相當(dāng)于一個(gè)月工資。家庭每月生活支出3800元，目前，擁有的資產(chǎn)包括：活期存款3萬(wàn)元，一年定期存款30萬(wàn)元(定期利率為3%)，貨幣基金20萬(wàn)元(平均年化收益率為4.3%)，股票市價(jià)15.7萬(wàn)元(虧損)，位于開(kāi)發(fā)區(qū)的自用住宅100平米，買價(jià)為5000元/每平米，市價(jià)6000元/每平米，目前市價(jià)為60萬(wàn)元，承擔(dān)負(fù)債貸款余額20萬(wàn)元，每月還2200元，還有15年才能還清。

理財(cái)建議

1.緊急備用金

緊急備用金是為保障家庭日常生活開(kāi)支和突發(fā)性支出而準(zhǔn)備的，其金額通常為家庭每月日常支出的3-6倍。按照三個(gè)月的家庭支出資金需要，建議保留1.8萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金，可考慮用于投資郵儲(chǔ)銀行易方達(dá)財(cái)富快線貨幣基金，該基金實(shí)行T+0交易，從中能獲得較高收益。

2.教育規(guī)劃

每一位父母都希望自己的孩子能接受良好的教育，而子女教育規(guī)劃是一個(gè)剛性目標(biāo)，要遵循“從早準(zhǔn)備，從寬準(zhǔn)備”原則。

李女士孩子的學(xué)費(fèi)從小學(xué)5年級(jí)到出國(guó)留學(xué)讀完本科12年所需現(xiàn)值為78萬(wàn)元，假設(shè)學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為5%，那么最終在其留學(xué)畢業(yè)時(shí)，需配置的子女教育目標(biāo)資金為FV(12,5%,0,-78000)=1400767.9元，李女士家庭所有生息資產(chǎn)資金總額為68.7萬(wàn)元，考慮到李女士還有其他理財(cái)目標(biāo)，可以取出定期25萬(wàn)元作為教育準(zhǔn)備金，這樣資金缺口將有116萬(wàn)元。由于教育經(jīng)費(fèi)只需陸續(xù)支付，建議李女士每月從工資中提取部分資金來(lái)固定投資于投資報(bào)酬率為8%的升息資產(chǎn)，這樣就可以滿足孩子的教育經(jīng)費(fèi)需求。

升息資產(chǎn)建議配置安全系數(shù)高，收益穩(wěn)定的債券基金為主，可提供兩款產(chǎn)品：

(1)定期定額：由于教育金存在缺口，可以通過(guò)基金定投的方式來(lái)進(jìn)行投資，定投能積少成多，平攤投資成本，長(zhǎng)期投資，具有客觀的回報(bào)，如南方多利增強(qiáng)債券。

(2)教育年金保險(xiǎn)：此類產(chǎn)品具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用，保證性大，可以根據(jù)自己的預(yù)期為孩子選擇險(xiǎn)種，教育年金保險(xiǎn)分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長(zhǎng)而且可以提供保障。

3.保險(xiǎn)規(guī)劃

李女士及愛(ài)人除了有社會(huì)保障外，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，夫妻雙方是工薪階層，工資是家庭的主要收入，只要任何一方一旦遭遇意外或疾病，必將給家庭帶來(lái)沉重的打擊，結(jié)合李女士和及其家人的實(shí)際需要，建議雙方均進(jìn)行壽險(xiǎn)配置。綜合考慮應(yīng)做如下保險(xiǎn)規(guī)劃：

(1)建議夫妻雙方都購(gòu)買大病險(xiǎn)，需年繳1000元，連繳10年。

(2)考慮到李女士的家庭地位及單位性質(zhì)，建議李女士每年支出保費(fèi)7000元，購(gòu)買保障為260萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)(意外保障額等于未來(lái)家庭基本生活支出的總額，先為李女士規(guī)劃到90周歲)，繳至李女士60周歲止(假設(shè)國(guó)家延遲退休)。

(3)建議在已有的大病保險(xiǎn)外，李女士夫妻雙方每年各交1500元購(gòu)買住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障及養(yǎng)老保險(xiǎn)，為晚年生活提供多重保障。

(4)孩子目前正處于上學(xué)階段，建議每年用1800元為孩子配置醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。

4.養(yǎng)老規(guī)劃

每個(gè)人都希望自己晚年能夠過(guò)得安康幸福，能夠有足夠的養(yǎng)老金，保障基本生活的同時(shí)能夠出去旅游。由于退休后家庭收入大為減少，會(huì)給家庭帶來(lái)一定程度的負(fù)擔(dān)，為了做到收支不平衡，需要盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，做到未雨綢繆。

退休需求：每年3萬(wàn)元的退休生活費(fèi)用，均在年初發(fā)生。

假設(shè)條件：假設(shè)退休后通貨膨脹率為4%，投資報(bào)酬率在其工作期間為8%，在其退休后為5%，規(guī)劃至90周歲

養(yǎng)老金缺口分析：

首先，計(jì)算退休當(dāng)年所需要的生活費(fèi)：FV(4i,27n,-3pv,0pmt)=8.65萬(wàn)元，說(shuō)明27年后8.65萬(wàn)元的消費(fèi)水平相當(dāng)于現(xiàn)在3萬(wàn)元的消費(fèi)。

其次，計(jì)算退休后30年所需要的生活費(fèi)在其退休當(dāng)年年初的現(xiàn)值：PV(1i,30n,-8.65pmt,0fv)=225.469萬(wàn)元。

最后，需要計(jì)算為了實(shí)現(xiàn)退休后目標(biāo)所需要的月儲(chǔ)蓄額：PMT(8i/12,27n*12,-3pv,225.469fv)=-0.1749萬(wàn)元。

李女士家庭每月只要從收入中拿出1749元，投資于報(bào)酬率為8%的金融產(chǎn)品，就能基本滿足李女士退休后的生活休閑需要，同樣建議投資債券產(chǎn)品或養(yǎng)老金保險(xiǎn)。以上規(guī)劃不包含夫妻二人養(yǎng)老金及公積金領(lǐng)取的金額，且在其退休之前孩子已經(jīng)完成留學(xué)，貸款已經(jīng)還完，投資也會(huì)增加收入，建議其用閑置資金進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

5.消費(fèi)規(guī)劃

李女士希望在5年后購(gòu)一輛5萬(wàn)元的家庭汽車，5年后的終值FV(5n,8i,5pv,0pmt)=-7.34664萬(wàn)元，若想達(dá)到7.35萬(wàn)元，那么從現(xiàn)在開(kāi)始每月準(zhǔn)備493元，投資報(bào)酬率為8%的項(xiàng)目，則需要準(zhǔn)備的現(xiàn)值為FV(5gn,8gi,-7.35fv,pmt)=2.5萬(wàn)元，缺口有2.5萬(wàn)元，建議李女士從家庭定期存款剩余的5萬(wàn)元中取2.5萬(wàn)元，這樣就可以實(shí)現(xiàn)5年后家庭買車的夢(mèng)想。

6.投資規(guī)劃

投資規(guī)劃是為了使投資組合在盡可能保障安全的前提下，獲得合理的收益率，以戰(zhàn)勝通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。目前李女士家庭投資渠道窄，結(jié)構(gòu)比較單一，風(fēng)險(xiǎn)比較集中，建議對(duì)現(xiàn)有投資組合進(jìn)行一定比例的調(diào)整。

(1)一般家庭持有的備用金為3-6個(gè)月的家庭支出，目前留有活期1.8萬(wàn)元作為家庭緊急備用金，剩余生息資產(chǎn)(1.2萬(wàn)元活期、2.5萬(wàn)元定期、15.7萬(wàn)元股票、及20萬(wàn)元基金)從新進(jìn)行資產(chǎn)配置，增加理財(cái)收入。

(2)李女士家庭有一套市值60萬(wàn)元的房產(chǎn)，建議使用剩余資金的5%配置預(yù)期報(bào)酬率為5.1%的財(cái)險(xiǎn)，抵御房屋及室內(nèi)裝潢遭遇突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)李女士的成長(zhǎng)性資產(chǎn)15.7萬(wàn)元股票投資，目前有一定的虧損，考慮到目前大盤(pán)反彈到前期密集成交區(qū)，建議李女士對(duì)持倉(cāng)股票進(jìn)行一定比例的減倉(cāng)，倉(cāng)位保持在剩余資金的20%左右，以便進(jìn)退自如。

(4)建議李女士使用剩余資金的40%投資郵儲(chǔ)銀行財(cái)富債券人民幣理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品期限靈活，收益相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。鑒于目前國(guó)際形勢(shì)的多重變化，剩余資金的15%購(gòu)買黃金實(shí)物，抵御通貨膨脹實(shí)現(xiàn)保值增值，可根據(jù)具體情況分批次買入。

通過(guò)以上規(guī)劃，李女士的理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)一步保障了財(cái)務(wù)安全，投資規(guī)劃使她家庭資產(chǎn)整體收益率在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi)，并且收益也較為理想。同時(shí)以每半年為一期，根據(jù)收入和支出變化調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，以保證計(jì)劃的合理性。

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