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夫妻年入24萬如何理財提高抗風(fēng)險能力

理財案例

廖先生，今年32歲，年收入8萬元左右。老婆今年28歲，年收入6萬元左右。兩人公司都繳納五險一金，還有年終獎10萬元，兩人有一個1歲半的兒子。

每年家庭生活開支大概在6萬元，無房貸。現(xiàn)用5萬元購買了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，年化收益為5.6%左右，可以隨時支取。其他產(chǎn)品沒有購買。由于兩年后兒子要上學(xué)，家庭開支將增多，廖先生計劃開始積累資金。

財務(wù)分析

廖先生家庭年收入約24萬元，年支出約6萬元，年結(jié)余約18萬元；那么家庭月收入約11600元，月支出約5000元，每月結(jié)余約6600元。

理財師分析，廖先生家庭暫時無房貸壓力，無另投商業(yè)保險，無負債，生活較輕松，但家庭抗風(fēng)險能力較弱，資產(chǎn)增值不夠理想。另外廖先生家庭只購買了5萬元互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，而無進行其他金融產(chǎn)品投資，投資較單一。

理財師建議可以做好現(xiàn)金規(guī)劃，巧用貨幣基金，堅持“雙十原則”配置保險，提高抗風(fēng)險能力，合理配置理財產(chǎn)品，加快財富增值，按照以上三個方向布局。

理財建議

一、購商業(yè)保險加強抗風(fēng)險能力

家庭應(yīng)急備用金是每一個家庭必須的，由于廖先生家庭每月的生活開支約為5000元，因此理財師建議預(yù)留2萬元(約四個月的生活開支)作為家庭應(yīng)急備用金，該資金建議可投資購買東莞農(nóng)商銀行“積利寶”余額理財產(chǎn)品，對接貨幣基金，資金靈活運用的同時可獲得近10倍活期收益。

理財師認為，雖然廖先生和妻子都有五金一險，但收入來源主要還是靠工資，抗風(fēng)險能力較弱，所以建議夫妻雙方都要進行足額的保險規(guī)劃，采取“雙十原則”(保費為年收入的10%，保額為年收入的10倍)著重從重疾、壽險、意外險等進行全面規(guī)劃，加強家庭抗風(fēng)險能力。

二、資產(chǎn)積累2到3年后再調(diào)配

廖先生夫妻目前正處于青年期的人生階段，購房、子女教育等情況都要考慮，應(yīng)加速財富積累，建議積極型投資占60%，穩(wěn)健型投資占30%，保守型投資占10%。

廖先生家庭年結(jié)余約18萬元，預(yù)留2萬元做現(xiàn)金規(guī)劃后，還剩16萬元，另每月結(jié)余約6600元。理財師認為，目前股市正處于牛市階段，由于廖先生從未投資股票市場，建議可用約9萬元積極進行股票型基金/混合型基金組合投資，既可以享受牛市帶來的不錯的收益，也降低了一定的風(fēng)險；5萬元可繼續(xù)購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品或購買東莞農(nóng)商行創(chuàng)富理財系列產(chǎn)品，年化預(yù)期收益可達5%以上，保本穩(wěn)健，以備用于兩年后兒子的教育基金。每月結(jié)余資金建議可作指數(shù)型基金定投，長期可帶來可觀的收益。

2-3年過后，當(dāng)積累了一定資金，建議重新分配資產(chǎn)以作購房首期款，既可享受不錯的購房投資收益，更讓家庭資產(chǎn)配置更合理，更增值。

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