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夫妻年收入14萬如何理財(cái)實(shí)現(xiàn)購房買車夢

理財(cái)案例

王先生今年30歲，年稅后收入8.4萬元左右。愛人今年28歲，年稅后收入6萬元左右。夫妻雙方都有北京市五險(xiǎn)一金的社保。兒子今年1歲，還未上幼兒園，有一份萬能險(xiǎn)，年繳費(fèi)6000元。

全家一年的生活開支6萬元左右；目前王先生一家住在父母家，因此沒有房租支出；每月固定存款2000元左右，存期為一年，目前有固定存款8000元。還有2年兒子就會進(jìn)入幼兒園，預(yù)計(jì)入園之后每年額外需要花費(fèi)1萬元。雙方父母均已退休，每月給女方父母1000元。金融資產(chǎn)投資方面，有 3.6萬元投入在匯添富現(xiàn)金寶中，年化收益為6%，可以隨時支取。另外有9萬元購買理財(cái)產(chǎn)品，年化收益10%，明年11月到期可贖回。

理財(cái)目標(biāo)

1、消費(fèi)支出規(guī)劃---購房：希望盡早在北京購置一套100平米房屋（20000元左右）；

購車：希望購買一輛15萬元的車；

2、教育規(guī)劃---為兒子上幼兒園做準(zhǔn)備；

3、保險(xiǎn)（放心保）規(guī)劃---購買商業(yè)保險(xiǎn)增加保障；

4、養(yǎng)老規(guī)劃---父母及夫妻雙方自身的養(yǎng)老規(guī)劃。

理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃

從前面的分析可以看到，客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)配置，流動性資產(chǎn)偏高。按照資產(chǎn)配置的理念，維持3-6月的消費(fèi)支出額即可。但客戶每月的消費(fèi)支出我們建議減少為4800元，同時因?yàn)槟壳翱蛻艉⒆虞^小，流動性比率維持在4左右即可，即客戶的流動性資產(chǎn)保持在20000元左右為宜。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

從該家庭目前的狀況來看，只有小孩買了一份商業(yè)保險(xiǎn)，夫妻二人除了單位的社保，沒有配置其他的商業(yè)保險(xiǎn)。因此，建議為全家增配一些商業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)情況，建議客戶在增購不超過10000元的商業(yè)保險(xiǎn)。這樣全家每年的保費(fèi)支出維持在16000元左右。

3、購房規(guī)劃

假定投資報(bào)酬率為10%，收入增長率為3%，按3成給付首付，期限30年，那么夫妻倆的首付即要準(zhǔn)備60萬元的首付款。

4、教育規(guī)劃

在進(jìn)行購房規(guī)劃的同時，已經(jīng)考慮了孩子的幼兒園教育費(fèi)用問題，因此現(xiàn)在可以放心著手進(jìn)行其他的規(guī)劃。

5、購車規(guī)劃

在進(jìn)行了客戶的購房和教育規(guī)劃后，由于需要還房貸，客戶每月的支出增加6714.96元，同時，孩子即將進(jìn)入小學(xué)，假定進(jìn)入小學(xué)后每年的費(fèi)用支出約為20000元，第5年開始客戶的現(xiàn)金流量。

6、養(yǎng)老規(guī)劃

一般來講，養(yǎng)老規(guī)劃越早進(jìn)行越好，但是考慮到王先生一家之前的壓力比較大，因此建議從第6年開始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。因?yàn)殡p方父母都有退休金，因此可以給父母每月做一些基金定投；對于夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃方面，考慮到隨著孩子年齡的增加，教育規(guī)劃還得持續(xù)進(jìn)行，因此可以嘗試做一些較高風(fēng)險(xiǎn)較高收益的投資，以便快速積累資金。

7、投資規(guī)劃

在前面實(shí)現(xiàn)客戶目標(biāo)的各項(xiàng)規(guī)劃中，均以投資收益率達(dá)到10%為前提，因此，如何實(shí)施投資尤為關(guān)鍵。

從王先生一家的投資情況來看，目前具備一定的投資經(jīng)驗(yàn)。同時，考慮到客戶的資金需求較多，且時間點(diǎn)接近，因此建議客戶可以嘗試多樣化的投資。目前市場上年化收益率達(dá)到10%的產(chǎn)品較為豐富，比如信托、白酒類的理財(cái)產(chǎn)品、有限合伙基金等，在這些工具的基礎(chǔ)之上，再配置一些偏股型或混合型的基金，通過這樣的投資組合既能實(shí)現(xiàn)年化10%的收益率，還能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)：本次配置沒有考慮購車購房時保險(xiǎn)和稅費(fèi)的支出，且生活開支假定沒有增加，一直維持最低水平，因此在實(shí)際中建議購車購房的時間點(diǎn)長一些，以便充分實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

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