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一、先搞懂理財(cái)類型

理財(cái)產(chǎn)品可劃分三大種類：保本固定收益型、保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型。

保本固定收益型。顧名思義，銀行提供理財(cái)本金及收益保障，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低。

保本浮動(dòng)收益型。此類產(chǎn)品銀行保障投資本金，但不保障理財(cái)收益，即在收益方面，用戶需承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，但從歷年此類理財(cái)產(chǎn)品到期收益結(jié)算來(lái)講，很少出現(xiàn)產(chǎn)品的最終收益率低于產(chǎn)品預(yù)期收益率的情況。

非保本浮動(dòng)收益型。此類銀行不提供本金及收益保障，客戶理財(cái)資金面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，建議有一定投資經(jīng)驗(yàn)的客戶購(gòu)買。

二、看清理財(cái)產(chǎn)品從哪發(fā)行

買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很多人認(rèn)為只要是銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品就靠譜，風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)太大。其實(shí)這是一個(gè)誤解，銀行除了自營(yíng)的產(chǎn)品，還會(huì)幫別人賣產(chǎn)品。我們經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價(jià)，私自向顧客出售非銀行自營(yíng)的產(chǎn)品，而是第三方機(jī)構(gòu)，比如信托、保險(xiǎn)、基金等公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行自營(yíng)的大得多。而且一旦出問(wèn)題，銀行往往會(huì)認(rèn)為這是員工個(gè)人行為，不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，投資人也只能欲哭無(wú)淚。

所以在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意是不是銀行自營(yíng)的。那么如何辨別買的理財(cái)產(chǎn)品是不是銀行自營(yíng)的呢？

第一，凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明書中，會(huì)有一個(gè)以大寫字母“c”開(kāi)頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會(huì)查詢到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

第二，仔細(xì)看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會(huì)有銀行名稱，說(shuō)明是哪家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

第三，看看產(chǎn)品收益率是否“靠譜”。“飛單”產(chǎn)品有一個(gè)顯著特點(diǎn)就是收益高，一般是正規(guī)銀行理財(cái)產(chǎn)品的兩三倍，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率已經(jīng)跌破4%。投資人不要盲目追求收益，以免掉進(jìn)“飛單”陷阱，使本金遭受損失。

三、面對(duì)銀行理財(cái)收益需謹(jǐn)慎

去銀行買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，工作人員多會(huì)以誘人的預(yù)期收益來(lái)吸引投資人，不過(guò)他們不會(huì)告訴你的是，許多產(chǎn)品的收益率都是浮動(dòng)的，之所以說(shuō)“預(yù)期”，也就意味著它有可能達(dá)不到這個(gè)目標(biāo)。

據(jù)媒體報(bào)道，去年底，南京某銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品宣傳年化收益率為26%，但在不到半年的時(shí)間里就已虧損近15%。有數(shù)據(jù)顯示，在該銀行已經(jīng)到期的理財(cái)產(chǎn)品中，19只都未達(dá)到預(yù)期最高收益，只有6只實(shí)際收益超過(guò)預(yù)期(在這之中，超出預(yù)期收益的部分還會(huì)被抽取一定的產(chǎn)品費(fèi)率)。

此外，在人們的固有印象中，銀行代表著絕對(duì)安全。事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品種類較多，既有固定收益類的，也有浮動(dòng)型的，有銀行自發(fā)設(shè)計(jì)和銷售的，也有代銷的，有風(fēng)險(xiǎn)偏低收益穩(wěn)定的，也有可能導(dǎo)致本金出現(xiàn)損失的。

以銀行推出的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為例，其將一部分資金用于衍生性金融產(chǎn)品的操作，掛鉤諸如外匯、股票、商品等標(biāo)的，往往需要承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。比如，掛鉤匯率的產(chǎn)品要受到國(guó)際外匯市場(chǎng)波動(dòng)的影響，掛鉤黃金的產(chǎn)品要受到國(guó)際市場(chǎng)黃金價(jià)格的影響等。假如在觀察期內(nèi)，不能滿足達(dá)到預(yù)期年化收益率支付條件，則產(chǎn)品收益就無(wú)法達(dá)到預(yù)期收益，甚至是收益為零或損失本金。

所以，業(yè)內(nèi)人士提醒，大家在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不要光聽(tīng)工作人員介紹，還需主動(dòng)了解清楚產(chǎn)品屬于哪種類型，是不是符合自己的投資需求。

四、了解運(yùn)作周期特點(diǎn)制定理財(cái)規(guī)劃

每款理財(cái)產(chǎn)品都有自己的運(yùn)作周期，通常情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品都具有較長(zhǎng)時(shí)間的募集期和清算期，比如某商業(yè)銀行一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，9月26日開(kāi)售，10月7日才結(jié)束募集開(kāi)始計(jì)息，到期后一周之后才能提現(xiàn)，這兩段時(shí)間內(nèi)，投資人的資金實(shí)際上是處于“隱性站崗”狀態(tài)的。

另外，有銀行人士坦言，”銀行理財(cái)產(chǎn)品信披不透明想必大多數(shù)人都有所耳聞，只要你不問(wèn)，你永遠(yuǎn)不知道自己的錢最終投向了哪里，你問(wèn)了，工作人員可能也解釋不清。不過(guò)，我們還是要在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，多問(wèn)一問(wèn)，做到對(duì)自己的投資安全負(fù)責(zé)。”

此外，如對(duì)資金的流動(dòng)性要求比較低，打算做中長(zhǎng)期的投資，可以選擇期限較長(zhǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，如半年左右，這樣收益率一般較短期的略高一些，而且也減少了到期后重新購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)募集期的空檔天數(shù)。

1、預(yù)期收益率代替實(shí)際收益率

在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行工作人員會(huì)告訴你預(yù)期收益率是多少多少，多么誘人，這里的預(yù)期收益率一般都會(huì)在6%-9%。會(huì)利用高額的預(yù)期收益率蠱惑你，讓你覺(jué)得收益這么高，肯定劃算。高收益也成為了銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品，吸引投資者的手段之一。而實(shí)際收益情況卻不是這樣的，有很多結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品都沒(méi)有達(dá)到預(yù)期收益率，有的甚至?xí)潛p本金。所以，一定要注意預(yù)期收益率不是實(shí)際收益率。

2、銀行自營(yíng)產(chǎn)品還是代賣

首先弄清楚你購(gòu)買的產(chǎn)品是銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品還是代賣的，因?yàn)榻?jīng)常聽(tīng)到“飛單”時(shí)間，就是銀行員工為了賺取差價(jià)，私自向顧客出售非銀行自營(yíng)的，而是第三方機(jī)構(gòu)，比如信托、保險(xiǎn)、基金等公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行自營(yíng)的大得多。而且一旦出現(xiàn)問(wèn)題，銀行往往會(huì)推給工作人員而跟銀行無(wú)關(guān)，那么投資人連找個(gè)說(shuō)法的地方都沒(méi)有。所以，要弄清楚銀行的理財(cái)產(chǎn)品出自哪里。銀行自營(yíng)產(chǎn)品在說(shuō)明書中都會(huì)有一個(gè)以大寫字母“C”開(kāi)頭的14位產(chǎn)品登記編碼，在看清楚合同發(fā)行方是否是銀行，在鑒別銀行自營(yíng)產(chǎn)品。

3、資金投向

銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說(shuō)明書時(shí)，必須關(guān)注資金投向。如果資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低，如果資金投向?yàn)槎?jí)市場(chǎng)如股票、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。所以主要注意看清楚理財(cái)產(chǎn)品的投向，保證自己心里有底。

4、產(chǎn)品的流動(dòng)性

銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性也是要注意的。拿到產(chǎn)品合同除了要看產(chǎn)品投資方向、期限、收益如何計(jì)算，還需要看該產(chǎn)品是不是可以贖回，費(fèi)率是多少，能不能質(zhì)押，也就是產(chǎn)品流動(dòng)性情況。理財(cái)產(chǎn)品能夠獲得比儲(chǔ)蓄存款更高的收益，是有某些附加條件的，比如要客戶承擔(dān)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)，要犧牲資金的流動(dòng)性等，所以產(chǎn)品購(gòu)買是也要看清楚流動(dòng)性相關(guān)的條款，以免將來(lái)急需資金時(shí)無(wú)法解約。

5、信息披露不完整

銀行工作人員在推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往只強(qiáng)調(diào)收益，刻意淡化風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品說(shuō)明中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的表述有大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)，普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費(fèi)項(xiàng)目不明、信息更新不及時(shí)等是很多理財(cái)說(shuō)明書存在的問(wèn)題。

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