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城市中等收入家庭理財案例

理財案例

劉先生，31歲，現(xiàn)為某民營企業(yè)董事會秘書，公司高管成員，月收入約為1.8萬元。劉先生妻子28歲，也在公司擔任銷售部門副總，月收入約為1萬元。劉先生夫婦在商界拼搏多年，算得上中產(chǎn)階層。兩人結(jié)婚兩年，已買車買房，但家庭支出較大，房貸加養(yǎng)車約需6000元/月，其他支出主要在日常用品和社會交際約8000元/月，月總支出約1.4萬元。

目前，劉生夫婦有存款30萬元。另外，夫妻雙方父母年紀都在60歲左右，有社保，身體狀況還不錯，劉生夫婦每年給予1萬多元的贍養(yǎng)費。目前夫婦兩人除了單位社保外，無其他保險，過一兩年也計劃生小孩。同時，父母年齡逐漸增加，是否應(yīng)給他們購買保險，以備生病時使用。通脹背景下，閑置資金存在銀行不合適，但妻子不愿參與風險過大的投資，希望以穩(wěn)健的方式進行家庭理財規(guī)劃。

財務(wù)分析

1、家庭財務(wù)狀況分析

劉先生家庭家庭總資產(chǎn)為192萬元，由于已還貸幾年，家庭房貸還剩下90萬元，家庭凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)減去總負債）為102萬元。計算可知，劉先生家庭總負債占總資產(chǎn)的比例為46.9%（低于50%的警戒水平），家庭凈資產(chǎn)占比為53.12%，均說明劉先生家庭目前的資產(chǎn)負債狀況較為穩(wěn)健，即使在經(jīng)濟不景氣時也有能力償還債務(wù)。

2、家庭收入支出情況分析

家庭理財方案制定要從儲蓄開始，沒有資金，任何投資都無從談起，而收支節(jié)余資金正是投資資金的重要來源。運用開源節(jié)流的思想，增加收入，理性消費，減少不合理的開支，都將增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費方面，做好預(yù)算，通過記賬等方式進行家庭財務(wù)管理都是有效的手段。

理財規(guī)劃

1、應(yīng)急準備規(guī)劃

每個家庭都需針對月必需支出準備應(yīng)急現(xiàn)金，以備緊急情況出現(xiàn)時能有適當?shù)木彌_時間。劉先生家庭月支出較大，需整理月支出中哪些是月必需支出，哪些是可控支出。根據(jù)劉先生家庭情況，房貸、養(yǎng)車及月生活費為月必需支出。假設(shè)1.5萬元的80%是必需支出，以月必需支出的3—6倍來準備應(yīng)急資金，則需準備3.6萬—7.2萬元。

2、長期保障規(guī)劃

長期風險的對沖主要通過配置保險實現(xiàn)，社保只是基本保障。應(yīng)以商業(yè)保險作好補充保障后，再進一步考慮其他投資規(guī)劃。商業(yè)保險的險種應(yīng)考慮壽險、重大疾病險以及意外險。買保險時的順序是先給家庭經(jīng)濟支柱買，再給次經(jīng)濟支柱買，最后才給孩子買。可將保額設(shè)置在年收入的5—10倍，即保障意外情況下未來5—10年的收入，保費控制在年收入的10%—15%。按年收入33.6萬元計算，可將保額設(shè)置為168萬—336萬元，保費支出約為3萬—5萬元。

3、子女生育及教育規(guī)劃

如果單位已配備生育保險，則劉先生可準備1萬元左右的生育金以應(yīng)付相應(yīng)情況。子女出生后，月生活支出增加1000—2000元的同時，還需準備子女未來的教育金。可從子女出生開始每月做一筆基金定投，如每月投資1250元，投資18年后，按照基金年收益8%計算，可在孩子18歲時籌集約60萬元的資金。如有更高要求，可相應(yīng)提高定投金額。

4、養(yǎng)老規(guī)劃

按劉先生夫婦目前的消費水平，退休后要想保持和退休前一樣的生活較為困難。按目前的總支出1.5萬元/月計算，扣除房貸和養(yǎng)車支出還剩下約9500元，按年通脹率3%計算，則55歲退休時的生活費水平需19891元/月。通過計算，55~85歲共需生活費用716萬元。即使一半有社保支付，另一半也需自己籌集，可通過每月定投3765元來籌備這筆費用。

5、其他規(guī)劃

由于父母年齡已60歲左右，不適合買商業(yè)保險。父母可依賴社保解決基本問題，其他問題可通過劉先生夫婦來解決。可每年將一筆錢給父母儲蓄起來，在他們需要時拿出來用。給父母存的這筆錢最好是用風險較小的方式保留，如定存、貨幣基金等方式。

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