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80后小夫妻的理財規劃案例

理財案例

王女士今年24歲，丈夫28歲。公公婆婆已經年逾花甲，沒有收入和保險。她父母親有自己的收入，也買有保險，基本不需要他們操心。她的丈夫是大學教師，年收入6萬-7萬元，王女士年收入約4萬元，收入穩定。夫妻兩有商品房一套，市值88萬元，貸款48萬元，還有28年就可以還完。現有存款5萬元。有基金6萬元，已投一年多，虧損7%。王女士和丈夫兩人都在學習，預計3年后兩人的年收入達到15萬元。

家庭生活月支出約2500元。準備兩年后要一個寶寶，買輛代步車。夫妻兩人均有社保，沒購買其他保險，無股票投資，無外債。

理財目標

1.兩年后有了孩子家庭支出會更大，該如何提前規劃？

2.有提前還住房按揭貸款的想法；

3.他們雙方父母養老；

4.退休以后夫妻的養老金準備

；5.還想準備30萬元左右的創業基金；

6.買一輛8萬元左右的車。

理財規劃

1.合理安排資產類的配置，增加收益類的投資方式，調整投資產品；

2.平時留下3個月以上支出的現金流備用，剩下用于指數基金和黃金基金定投，為30萬元創業金做積累；

3.購買商業保險，增加保障功能，為公公婆婆購農醫保和具有養老功能保險，為自已和丈夫增加意外保障；

4.3年后家庭收入增加，可以用于為小孩準備教育金和自己的創業金。

理財規劃的終極目標不是片面追求個人財富的增加，而是以財富的保值增值為手段，使個人能始終持續地享受高品質的生活，并使這種生活狀態能規避絕大多數的風險而實現財務自由。因此，理財師堅決反對那種為了片面追求個人與家庭財產增值而壓縮家庭的正當需求、降低生活品質的做法。

就稅務節支來說，王女士的丈夫是大學教師，建議用住房公積金償還住房貸款，減少供款利息(公積金貸款利率偏低)。另用工行存貸通以存抵貸，讓貸款成本減少。

就保險節支規劃，王女士現行家庭情況是屬于資產積累期，保費應適度控制。且王女士的夫婦都有社保和基本的醫療保險，退休養老問題無須多慮。建議購買：

1.夫妻兩人分別配置30萬元以上的壽險，可以采用費用低保險高的定期壽險，每年繳費約4000元；

2.丈夫再加選泰康儲值型大病保障計劃。王女士丈夫每年用800元左右就擁有30萬元的重大疾病保障，且萬能險的利率跟銀行利率相連，正處于上升階段；

3.公公婆婆年紀較大可以爭取到街道辦農醫保，費用較低可保障基本生活費和一般醫療費用。另可加國壽專為老年人設計的金色年華消費型保險，每年只需1000元左右。

理財建議

1.在存款中5萬元中撥出1萬作為生活支出的儲備基金，可以應對3個月的生活支出，并將這筆儲備金購買工銀貨幣基金。并建議王女士夫婦申請一張額度5萬元的信用卡作為生活應急融資工具，這樣在短時間內可以動用5萬元的資金，足以應對各種應急支出，同時為兩年后買車準備，還可用信用卡車貸來分期付款購。

2.將剩下的4萬元存款，夫婦各購有30萬保障的平安定期壽險，每年費用約4000元，另將2.5萬元為家庭支柱王女士的丈夫購泰康人壽的萬能壽險，附加重大疾病保險，每年費用約800元左右，余下可考慮分紅加投連保險，每年一萬元，可用王女士的名字辦理。該款保險15年繳存，每3年返還8000元進入投資賬戶，進可攻退可守，這也為20年后的退休生活作準備。

3.原來基金6萬元，虧損7%，現值5.5萬。現可調整為每月2000元的基金與黃金定投，留意市場動態，如達到預期收益，可先贖已有份額，但不暫停定投，做好落袋為安的獲利手段；一年本金24000元，假設收益率10%計算，8年后可積累30萬左右的創業金。因為現上證指數較低且預期的幾年內中國股市和黃金市場的相對看好，加上王女士夫婦年輕、文化程度也高，暫時無小孩家庭花費不高,有較強的風險承受能力，所以投資組合應該進取。

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