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70后理財案例：70后夫妻如何規劃理財40萬積蓄

理財案例

一對忙碌的“70后”醫生夫妻，把他們的大半時間都花在看病人上，平時連兒女的教育都鮮有空閑顧及，更遑論抽時間規劃家中的40萬元積蓄了。他們希望能為兒女攢上100萬元的教育金。

他38歲，已經是省城中醫院的皮膚科主任，月薪10000元。工作十余年來，與妻子一同過年的日子少之又少，這次應妻子和兒女的要求，半年前就向醫院申請調休出過年的7天長假。

她36歲，是省城中醫院的產科大夫，月薪6000元。15年前就認識了現在的丈夫，一起談了5年的戀愛后，奔入婚姻，先后生育了一兒一女，今年兒子8歲，女兒5歲。兒子已經在上小學三年級，女兒在上幼兒園大班，平時由家里的兩位老人幫襯著照料孩子。一家六口的每月開銷在4000元左右。

雖然兩人的辦公室只有幾分鐘的路程，但是工作時想見上一面卻不容易，而他們往年的除夕夜也是在各自的忙碌中度過。目前夫婦兩人有一套市值80萬元的住房，一輛20萬元的轎車，活期存款5萬元，定期存款35萬元，無其他任何投資。由于工作忙碌，孩子的教育以及家庭的資產均無暇顧及籌劃，聽聞我們有理財師，希望能夠幫其好好規劃一下。

理財目標

1、一雙兒女的100萬元教育金。

2、讓財富實現增值。

家庭資產分析

該“70后”醫生夫妻處于家庭的上升時期，從資產負債表看，家庭無負債，無還款壓力。從現金流量表看，家庭收入穩定，家庭支出相對收入來說，占比僅為25%，家庭儲蓄率高。整體承受風險的能力高。如果不做理財規劃，大量資金放于活期及定期，相對于通貨膨脹來說，整體資產是貶值的。所以從現在開始，合理理財規劃很重要。

理財建議

一、應急資金的配置建議

應急資金主要用于家庭的日常支出。過多的話，不能抵御通貨膨脹，意味家庭資產的減少。過少的話，沒辦法應付家庭突發狀況。該醫生夫妻家庭目前的備用資金過多，家庭收入穩定，一家六口的開銷，包括老人可能的生病支出和兩個孩子的教育支出。建議留出6個月左右開銷。按照一家六口的每月開銷在4000元左右，留出約2.5萬元的備用金。其中手頭留5000元現金，2萬元可投資于貨幣基金（如各種“寶”）。同時，由于夫妻工作穩定，可申請信用卡，充分享受免息期。

二、家庭保險規劃

雖然醫生夫妻在醫院一般會有相應的社保，但對防止家庭意外還是遠遠不夠的。該六口之家主要經濟來源為夫妻的工資收入，建議先大人后小孩，為家人增加人身意外險、壽險等。家庭年交保費費用控制在年收入的10%，約19200元左右。

三、存款的配置建議

去除2.5萬元的應急資金，該家庭還有37.5萬元富裕資金。該夫妻投資少，只做定期，即使按照降息前算，一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期沒有大額支出計劃，完全可以考慮多樣化理財。

由于夫妻均為醫生，平時都比較忙，沒有時間投資股票，可以考慮投資基金，由專業人士打理。

客戶家庭處于上升期，無負債，家庭承受壓力的能力大。基金品種推薦一些股票型基金。下圖可做參考。其中，博時主題行業、興全商業模式、國投瑞銀滬深300金融地產ETF聯接均為典型大盤藍籌風格，行業上集中在金融、地產、電力、汽車、家電等早周期行業；廣發消費品側重投資消費服務板塊。客戶可參考市場狀況和自己的投資偏好，參照理財經理的建議，換倉或者拋售。

按照近一年的市場實際表現推算，年參考收益為20%左右，37. 5萬元的本金投資6年可達到約110萬元。這時候可以按照自己的偏好和當時市場的情況，投資一些高端理財產品，比如信托、資管、陽光私募基金等。或者按照當時情況，考慮是否進行房產類投資。

四、100萬元教育資金的配置

該夫妻一雙兒女分別為8歲、5歲。10年之后，該醫生夫妻需預留出100萬元的教育資金，屬于長時間的一個理財規劃。針對這種情況，我們建議做一個基金定投，攤薄購買基金的成本。由于該筆支出是時間比較確定的支出，建議做一個穩健的定投組合。

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