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三口之家理財案例：三口之家月入7500元如何理財

理財案例

王先生，現年45歲，某公司管理層。本人月收入6000元，年終獎25萬元，有社保三險，購買了七年期銀保產品(萬能型，)躉交10萬元,另新購買了年交6千元的萬能險,含有人壽(601628,股吧)、重疾和意外險。妻子，現年46歲，已辦理退休，月退休金1500元。享受退休人員保險待遇，購買了10年期銀保分紅險躉交2萬,新購買了年交6千元的萬能險,含有人壽、重疾和意外險。

兒子，19歲，大一學生。購買了年交7千元的萬能險,含有人壽、重疾、意外和意外醫療險；購買了交費期限為5年的分紅險，年交保費4.6萬元（剛交一年）。

王先生家庭現夫婦二人月支出3500元，支付孩子及贍養老人費用每月3000元，養車及旅游費每年3萬元左右,年保險費支出1.9萬元。共計年支出12.9萬元。

目前家庭有銀行活期存款1.5萬元,定期存款40萬元，投資股票及基金21.5萬元,目前市值約為17萬元,主要是因為基金縮水。銀行一年期理財產品20萬元；有房屋3套,一套自住,兩套出租（月租金收入4800元），現總市值約450萬元。無貸款及負債。

理財目標

1、 實現退休后生活質量不下降,每年外出旅游兩次。

2、 準備兒子大學畢業后到國外讀研的費用。

財務分析

王先生家庭屬于較高收入家庭，且較穩定，家庭成員有較完善的風險保障。家庭年收入共計39.76萬元，日常生活年支出10.8萬元，結余比率68.06%，一般參考值為30%，說明王先生家庭結余資金較多，具有較強的儲蓄和投資能力。

總體看來，家庭財務狀況較好，償債能力較強，目前家庭主要需解決的問題是：儲蓄比率高、兒子教育費的準備不充分、夫婦退休養老金的儲備。

理財方案

1、現金規劃

考慮王先生家庭有老人和孩子，建議家庭儲備金保留4萬元，用于家庭日常開支和應急的準備。其中現金和活期存款保留1萬元，用現有0.5萬元活期存款和2.5萬元定期存款共計3萬元購買貨幣市場基金。另夫婦可各可辦一張貸記信用卡，用其信用額度作為應急金的補充和調節臨時資金的短缺。

2、保險規劃

王先生家庭保險意識較強，家庭成員均購買了萬能險產品，在壽險、健康和意外方面均有較足夠的保障。但是，夫婦兩人新購買的此類產品，所交保費尚低，按夫婦現有年齡每年扣除此類保險的風險保障費和重疾保障費后，累計計入個人帳戶的金額過少。建議待王先生購買的銀保萬能險產品10萬元到期后，各轉5萬元入夫婦新購買的萬能險中，以增加進入個人帳戶的價值，享有此類保險的年保證固定收益和每年可能分紅的復利收益。另外王先生可在萬能險上附加住院醫療費用保險。

3、兒子出國留學費用的規劃

現在的留學費用標準年均約20萬元，則兒子出國讀研兩年約需40萬元。另考慮通貨膨

脹和教育費的增長率，經過測算屆時約需45萬元。建議將定期存款20萬元作為兒子出國留學帳戶的啟動資金，每月5355元定投于年回報率為6%的優質平衡型基金。屆時即可累積資金約45萬元，滿足兒子的出國留學所需。

4、退休養老規劃

王先生計劃55歲退休，在保證退休后生活質量不下降的情況下，經過測算，在10年內約需儲備270萬元用于養老支出。建議用上述規劃后的定期存款余額17.5萬元，作為養老帳戶的啟動資金，每月14533元定投于年預期回報率為6%的穩健型基金，屆時即可累計資金270萬。若有不足，可用夫婦的萬能險保險產品中的個人帳戶價值補充。

5、投資規劃

前述規劃后，家庭年結余約還有3萬元，可進一步做穩健型投資，以增加家庭資產和提高現有和未來的家庭生活品質。另家庭還有20萬元的一年期銀行理財產品，建議做中短期固定收益類資產投資。

綜合規劃后，王先生家庭在不出現重大變故的的情況下，理財目標均能得以實現，且能達到財務自由。

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