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已過(guò)而立之年的林先生是昆明某私營(yíng)企業(yè)的業(yè)主，妻子林太太則在某機(jī)關(guān)單位工作，小兩口月收入頗豐，日子也算過(guò)得舒適安逸。出于進(jìn)一步改善生活的需要，林先生考慮在短期內(nèi)達(dá)成買(mǎi)車(chē)與換房的兩大目標(biāo)，他該如何合理規(guī)劃家財(cái)，才能順利達(dá)成心愿，并實(shí)現(xiàn)富足退休的理想呢？深圳發(fā)展銀行昆明分行理財(cái)師吳旌認(rèn)為，高收入家庭理財(cái)應(yīng)注意如何更有效地利用家庭的可投資資金。
林先生家庭財(cái)務(wù)情況林先生，33歲，私營(yíng)企業(yè)主，稅后月均收入約1.4萬(wàn)元，沒(méi)有任何保險(xiǎn)；林太太，30歲，公務(wù)員，月收入2200元，單位已為其辦理了基本社保，沒(méi)有子女。目前自住一套價(jià)值40萬(wàn)元房產(chǎn)（無(wú)貸款），另按揭一套價(jià)值50萬(wàn)元住房，住房按揭貸款為30萬(wàn)元，月供款2838元。出租月收入1600元。林先生一家每月各項(xiàng)收入總和17800元，每月固定開(kāi)銷(xiāo)加貸款月供共計(jì)支出6836元，每月總結(jié)余10962元。此外，林先生家庭現(xiàn)有銀行存款30萬(wàn)元，基金市值12萬(wàn)元，資產(chǎn)凈值為92萬(wàn)元。
林先生家庭財(cái)務(wù)分析通過(guò)對(duì)林先生財(cái)務(wù)情況的了解，深圳發(fā)展銀行理財(cái)師吳旌作出了以下分析：
一、家庭資產(chǎn)情況：
林先生家庭資產(chǎn)的66％的部分投資于房產(chǎn)，其中自住房產(chǎn)占比25％，投資性房產(chǎn)占比41％；可投資的金融資產(chǎn)42萬(wàn)元，占比34％，資產(chǎn)配比基本合理。目前，雖然有了基本的家庭應(yīng)急金，但是，如何更有效地利用家庭的可投資資金是林先生家庭資產(chǎn)安排上的主要問(wèn)題。
二、家庭負(fù)債情況：
家庭負(fù)債占總資產(chǎn)的25％。貸款余額為30萬(wàn)元，每月還貸額2838元，占家庭穩(wěn)定收入的15.94％。是合理的，且該負(fù)債項(xiàng)目為購(gòu)房按揭貸款。所以林先生家庭的負(fù)債完全是合理良性的負(fù)債。
三、家庭收支情況：
應(yīng)該說(shuō)林先生夫婦掙錢(qián)的能力是挺強(qiáng)的。兩人合計(jì)年收入超過(guò)20萬(wàn)元。年度總支出8.2萬(wàn)元，其中還包括年度房貸基數(shù)?？傮w收支安排恰當(dāng)。
四、家庭保障情況：
林先生屬于家庭主要收入來(lái)源，但沒(méi)有任何保險(xiǎn)，這是整個(gè)家庭理財(cái)最薄弱的部分，林先生應(yīng)該積極補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)例如意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等基本保險(xiǎn)，林太太可適當(dāng)補(bǔ)充部分商業(yè)保險(xiǎn)，例如健康保險(xiǎn)等。
五、家庭投資情況：
目前家庭僅做了一項(xiàng)投資：房產(chǎn)。從目前房產(chǎn)投資的結(jié)果來(lái)看，房產(chǎn)的投資基本成功。
林先生家庭理財(cái)分析根據(jù)與客戶(hù)的溝通，理財(cái)師吳旌認(rèn)為：首先，林先生一家應(yīng)該增加家庭保險(xiǎn)的保障范圍和保障額度，維護(hù)家庭財(cái)務(wù)安全；第二，兼顧穩(wěn)健性與收益性，提高金融資產(chǎn)組合效率；第三，適度的多樣化投資，豐富家庭資產(chǎn)持有形式。
其理財(cái)目標(biāo)依照優(yōu)先級(jí)排列如下：
目標(biāo)一：1年后購(gòu)置一輛價(jià)值15萬(wàn)元的中高檔轎車(chē)；
目標(biāo)二：3年后購(gòu)置交通與購(gòu)物便捷、市值80萬(wàn)元的宜居住宅一套。
林先生家庭理財(cái)規(guī)劃一、基本保障規(guī)劃
因?yàn)榱窒壬鷮儆诩彝ブ饕杖雭?lái)源，但沒(méi)有任何保險(xiǎn)，這是整個(gè)家庭理財(cái)最薄弱的部分。因此理財(cái)師吳旌認(rèn)為，林先生可分兩部分規(guī)劃基本保障方面：
第一，按照6-8個(gè)月家庭固定支出計(jì)算，緊急備用金至少留存5萬(wàn)元，以銀行存款方式，便于應(yīng)付突發(fā)事件?？煽紤]增收類(lèi)理財(cái)方式：首先可選擇定投優(yōu)質(zhì)基金；其次，深圳發(fā)展銀行理財(cái)師吳旌推薦，該行特色理財(cái)產(chǎn)品“金抵利”個(gè)人黃金理財(cái)賬戶(hù)也是一種不錯(cuò)的增收理財(cái)方式。
第二，理財(cái)師吳旌認(rèn)為，林先生應(yīng)每年購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)總額在8000元以?xún)?nèi)的保險(xiǎn)，例如意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及養(yǎng)老等保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種；為林太太補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)總額在2000元內(nèi)健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)。合計(jì)家庭年度保費(fèi)支出控制在1萬(wàn)元以?xún)?nèi)。
理財(cái)師吳旌提醒，如果林先生在投保期間需要籌措應(yīng)急金，可考慮融資類(lèi)理財(cái)方式：例如選擇保險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款。吳旌認(rèn)為，為了籌措應(yīng)急金而中途退?；蛘邷p額的確相當(dāng)可惜。其實(shí)具有儲(chǔ)蓄和投資功能的人壽保險(xiǎn)還具有一項(xiàng)鮮為人知的功能
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