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小周，38周歲，私營企業員工，享受“五金一險”，月收入1000元左右；妻子，35周歲，國有企業下崗后自己繳納“五金一險”，無固定工作，現為某報業公司投遞員，月收入在800元左右；育有一女，10周歲，是市屬重點小學5年級學生；家庭成員都沒有購買任何商業保險，在商業銀行存有定期存款45000元，下月到期;股票型基金5萬元，由于08年以來股市震蕩調整的影響，股票型縮水為3.1萬元;家庭正常月消費支出在1000元左右，結余在800元左右；夫妻雙方家庭老人經濟情況良好，所以基本上沒有贍養老人支出費用。

根據目前小周需要補充和完善家庭成員的保險規劃、籌措子女教育金以及提早累積退休養老計劃的理財需求，結合小周夫妻雙方所處的生命周期、家庭收入、職業特點、子女教育情況、風險承受能力等綜合因素來看，小周家庭制訂家庭綜合理財規劃應堅持“保障為先、分散投資。”的家庭投資理財規劃思路。

保障為先：由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本屬于低收入家庭，風險承受能力現對較低，所以建議小周首先需要從完善和補充家庭成員的保險計劃入手，以防止由于家庭成員患重大疾病、意外事故導致家庭陷入萬劫不復的貧困家庭的行列。可以選擇一款涵蓋家庭所有成員的聯名共保性的保險產品，比如可以選擇泰康人壽保險公司的“愛家之約家庭保障計劃(幸福版)”解決家庭成員的保障問題，選擇此款保障計劃的原因在于通過小周投保主險以后，可以實現全家附險隨便選的投保目的;二是此款家庭保障計劃可以平均為家庭節省10-20%的保費，三是附險可獨立延續，保單可升級，在選擇繳費年限上小周可以盡量選擇20年繳費的方式實現投保。四是投保此款保險產品的目的主要是解決小周所有家庭成員的保險保障問題，投資和養老的問題不在此計劃中考慮。

分散投資：因小周一家在所在城市家庭屬于低收入家庭，家庭資產的投資風險不宜過高，出于家庭對風險承受能力的考慮：

第一，建議小周家庭理財應采取簡單多元化投資方式，將每月家庭收入的800元左右，每月固定為孩子存400元教育儲蓄，存400元的基金定投，基金定投可以選擇指數型基金進行定投，分為小學和初中兩個階段存儲，直到孩子高中畢業。

第二，對即將到期的45000元銀行儲蓄存款，可以拿出40%即18000元左右進行指數型基金的投資，因為雖然今年中國遭遇了百年不遇的金融危機，但中國經濟從長期來看經濟將保持良好的增長態勢，一季度指數型基金保持了較好的盈利水平，剩余資金可以重點配置3

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