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李琳（化名）今年27歲，已婚，育有一子，剛滿10個(gè)月。李琳在一家私人醫(yī)院工作，每月工資2000元，有五險(xiǎn)，但沒有公積金，愛人在國企工作，每月工資2500元，有五險(xiǎn)一金。目前名下有兩輛車，另外結(jié)婚時(shí)有結(jié)余現(xiàn)金17萬元，還沒有買房，暫住在娘家，每月各項(xiàng)支出2500元。

李琳娘家在南安霞美，夫婦倆每天各自開車到市區(qū)上班，希望在孩子學(xué)齡前在泉州市區(qū)購買一套房，給孩子提供更好的教育環(huán)境，請(qǐng)問理財(cái)師應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)？目前17萬元存款購買的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，5月份到期，接下來應(yīng)該如何理財(cái)才能快速增值。

【財(cái)務(wù)分析】

李琳家庭月收入4500元，各項(xiàng)支出2500元，消費(fèi)占比達(dá)到50%以上，且支出部分多用于供養(yǎng)兩輛車，不夠合理和科學(xué)。此外，目前夫婦倆只有基本的社會(huì)醫(yī)療保障，家庭保障指標(biāo)較低，假設(shè)發(fā)生突發(fā)事件喪失工作能力等情況，該家庭很容易無法維持。

根據(jù)李琳的介紹，最大的理財(cái)目標(biāo)就是在泉州市區(qū)買一套房子，給孩子提供更好的教育環(huán)境。但是，目前該家庭存在每月總收入較低、消費(fèi)不夠合理等問題，建議李琳迅速調(diào)整理財(cái)思路，做好開源節(jié)流，以早日實(shí)現(xiàn)購房計(jì)劃。

【規(guī)劃建議】

1.現(xiàn)有17萬元存款巧打理。

目前購買的17萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品，5月份到期后，建議李琳重新調(diào)整投資方向。一方面，股市2015年牛市可期，李琳可抓住機(jī)會(huì)博取更高收益，因此建議拿出50%用于配置偏股型基金。根據(jù)目前基金行情整體情況計(jì)算，假設(shè)一年收益為20%，收益很是可觀。需要說明的是，偏股型基金收益雖可觀，但風(fēng)險(xiǎn)也比較大，因此不建議全倉而入，可優(yōu)選幾只偏股型基金，分散投資，分批入市，攤平風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，雖然銀行固定收益的理財(cái)產(chǎn)品收益率呈下行趨勢(shì)，但是相對(duì)而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品較為穩(wěn)健。李琳家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高，從資產(chǎn)配置的角度來說，可拿出5萬元配置銀行理財(cái)產(chǎn)品。而存款中剩余的兩三萬元，則建議作為應(yīng)急資金，可購買銀行寶寶類產(chǎn)品或貨幣基金，既可享受比活期高的收益，又可靈活支取。

2.每月結(jié)余資金應(yīng)合理安排。

李琳家庭每月收入4500元，扣除各項(xiàng)開支僅剩2000元。收入不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，是目前該家庭的現(xiàn)狀，建議其從每月結(jié)余中，拿出60%~70%補(bǔ)充配置商業(yè)保險(xiǎn)，筑起家庭風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

具體操作方面，在資金有限的情況下，夫婦倆配置的險(xiǎn)種以重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主，孩子則重點(diǎn)配合重疾險(xiǎn)加教育險(xiǎn)。今后家庭經(jīng)濟(jì)條件更寬裕后，大人可再配置一些養(yǎng)老險(xiǎn)，孩子也可再追加其他險(xiǎn)種或增強(qiáng)教育險(xiǎn)的配置。

每月結(jié)余中，剩下的30%~40%資金，可優(yōu)選一到兩只優(yōu)質(zhì)偏股型基金，做基金定投?；鸲ㄍ端闶菑?qiáng)制儲(chǔ)蓄，一般兩三百元即可參與定投，李琳可合理安排每月結(jié)余，最大化地盤活資金，讓錢生錢。

3.購房目標(biāo)需從長計(jì)議。

家庭月入4500元，整體屬于較低水平。這樣的情況，要想在泉州市區(qū)購買一套房，壓力會(huì)比較大。不過，如果李琳合理規(guī)劃、積極投資，購房并非遙不可及。

A.如果無法開源，就應(yīng)該做好節(jié)流。目前李琳無房，名下卻有兩輛車。車輛屬于消費(fèi)品，每月油費(fèi)、停車費(fèi)、保養(yǎng)、保險(xiǎn)等各項(xiàng)費(fèi)用的支出不容小覷，而且汽車損耗大、貶值快，因此建議李琳盡快賣掉一輛車，今后夫妻倆同開一輛車上下班，而賣車費(fèi)用可進(jìn)行再投資，此外每月還可剩下各項(xiàng)養(yǎng)車費(fèi)用。

B.李琳孩子目前10個(gè)月大，建議其將購房計(jì)劃的實(shí)施定在6年后即孩子學(xué)齡前。如果李琳立即開始實(shí)施17萬元的理財(cái)計(jì)劃，以每年綜合年化收益率平均10%計(jì)算，6年后可積累30萬元。假設(shè)購買一套100平方米、總價(jià)80萬元的房產(chǎn)，6年后已有能力支付30萬元首付，另有50萬元可申請(qǐng)貸款，根據(jù)當(dāng)前基準(zhǔn)利率計(jì)算，20年期每月還貸3000多元，咬咬牙還是能夠承受的

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