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三口之家理財(cái)案例：三口之家年收入15萬(wàn)如何理財(cái)

理財(cái)案例

鄭先生，29歲，浙江臺(tái)州一名醫(yī)生，年收入9萬(wàn)元；妻子王女士，26歲，公務(wù)員，年收入6萬(wàn)元；有一剛滿(mǎn)月的女兒。家庭月均支出2000元，孩子費(fèi)用4000元/月，夫婦均有社保和醫(yī)保，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。

目前家庭有現(xiàn)金5000元，活期存款30000元，夫婦公積金帳戶(hù)共計(jì)50000元，有一公積金按揭房產(chǎn)（貸30萬(wàn)元，10年期），月供3000元，每月公積金上繳支出1450元。基金定投每月1000元 （今年1月份開(kāi)始投）。

理財(cái)目標(biāo)

1、女兒大學(xué)費(fèi)用的準(zhǔn)備。

2、60歲退休時(shí)能有100萬(wàn)元的養(yǎng)老金。

3、10年內(nèi)買(mǎi)輛10萬(wàn)元左右的車(chē)。

4、還清房貸。

財(cái)務(wù)分析

鄭先生家庭正處于家庭、事業(yè)的成長(zhǎng)期，家庭收入較穩(wěn)定，且有上漲的空間。所需實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)均為中長(zhǎng)期計(jì)劃。家庭財(cái)務(wù)狀況總體看來(lái)較好，在負(fù)債方面，僅有房貸是唯一負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，收入的不斷增加，這部分壓力會(huì)逐漸減小。

理財(cái)方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

用家庭現(xiàn)有的現(xiàn)金及存款共計(jì)20000元，作為家庭日常開(kāi)支和應(yīng)急時(shí)的儲(chǔ)備金。其中現(xiàn)金和活期存款10000元，10000元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。另夫婦可各辦理一張貸記信用卡，作為家庭應(yīng)急金的補(bǔ)充。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

夫婦單位福利較好，均有基本社保和醫(yī)保，但還不夠完善。建議夫婦各投保一份10萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)附加定期重大疾病和意外險(xiǎn)。共計(jì)年交保費(fèi)約3740元。

3、女兒大學(xué)費(fèi)用規(guī)劃

現(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司一般均推出了萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，其主要特點(diǎn)是投資保底分紅、重大疾病保障、意外保障、享受月復(fù)利、存取自由等。建議王先生為女兒購(gòu)買(mǎi)一份該產(chǎn)品，年交保費(fèi)12000元，持續(xù)交費(fèi)10年以上，其帳戶(hù)價(jià)值可用于女兒完成大學(xué)學(xué)業(yè)（正常情況下）。

4、購(gòu)車(chē)規(guī)劃和還貸款

（1）購(gòu)車(chē)規(guī)劃：建議每月610元定投于年回報(bào)率為6%的穩(wěn)健型基金，10年即可累計(jì)資10萬(wàn)元，用于購(gòu)車(chē)支出。

（2）還貸計(jì)劃：將公積金帳戶(hù)5萬(wàn)元用于提前還貸，月供由3000元下降為2516元。不建議提前還清房貸，目前公積金貸款利率為3.87%。按目前的保守投資（如：銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券類(lèi)產(chǎn)品）年收益來(lái)看，其收益率基本都能達(dá)到和超過(guò)此利率。因此建議，尚有結(jié)余資金用于進(jìn)行適當(dāng)投資，以獲取一定的利率差的收益，使家庭資產(chǎn)逐步累計(jì)。

5、退休養(yǎng)老規(guī)劃

在保證現(xiàn)有生活水準(zhǔn)不下降的情況下，離王先生退休還有31年，建議每月927元定投于年回報(bào)率為6%的平衡型基金，屆時(shí)即可累計(jì)100萬(wàn)元，用于養(yǎng)老支出。

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