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三口之家理財案例：三口之家月入2萬如何合理理財

理財案例

家庭成員：孫先生，28歲，目前被公司外派到瑞士斯德哥爾摩，職業是IT工程師，身體健康狀況良好，預計50歲退休，妻子24歲，家庭主婦，健康狀況良好，女兒1歲。

家庭收支情況：孫先生月均稅后收入2萬元，每年公司內部股票分紅約5萬元，獎金12萬，日常開支2000元，月供1600元，由于孫先生外派國外工作，日常開支公司承擔大部分。

家庭資產情況：無車，現金約20萬，現購買一套公寓，價值30萬，貸款20萬，購買公司內部股票貸款14萬，外部債權17萬，公司內部股票約33萬，未購買其他投資產品。

保障情況：雙方父母均無保險，妻子無保險，本人有公司保險：養老，醫療，另有公司額外購買的意外險。

理財目標

1.短期目標：將手中余錢投資保證有一個較高穩定的收益，跑贏CPI還有盈余。

2.長期目標：豐富投資理財經驗，保證家庭生活品質能逐步提高。

3.2011年計劃購買第2套房產，約需40萬首付。

財務分析

①資產流動性方面：家庭流動比率55，遠遠高于一般流動性參考值3，說明您的現金資產能夠支付55個月的生活費用，家庭現金類數量資產偏多，影響了家庭凈資產的增值速度；

②償債能力方面：房貸每月償還額度占家庭月收入比重為4.7%，低于30%的警戒線，說明家庭的短期償債能力較強，房貸壓力不大；

③投資方面：雖然擁有一定的公司內部的股票資產，但是投資產品還是過于單一，可以進一步優化家庭投資結構，達到降低投資風險及提高資產收益率的目的；

④從家庭月度結余上看：家庭每月可支配收入約3.4萬元，月均支出3600元，家庭月度結余比率達89.4%，遠遠高于30%的標準線，說明家庭有一定能力依靠工資收入來提升家庭凈資產，同時應充分利用家庭月結余來進一步提升家庭凈資產。

你的家庭財務狀況屬于“高結余、低負債、高投資額度”情況，發生財務風險的可能性較小。但從長遠來看，孫先生的工資是家庭收入的唯一來源，個人承擔的家庭責任較大，對于單收入家庭，應該要加強保障，首先應該為孫先生提供充足的保障，再考慮家人，目前家庭保障不足，妻子女兒均無保險保障。另外，孫先生家庭應當合理規劃家庭財產，從家庭流動資金、子女教育、養老保障等方面進行家庭財務整體規劃，減少孫先生的后顧之憂，將更多的精力投入到工作中。

理財建議

1、現金規劃：生活備用金要留足，建議孫先生的家庭至少留出6個月的生活開支，即2.16萬元，這部分資金的重點在于保持流動性，建議以銀行活期存款和貨幣型基金為主，實現收益應急兩不誤。

2、保障規劃：利用保險保障計劃，能有效規避風險。孫先生是家庭的頂梁柱，無論是從家庭幸福角度出發，很是從自身責任出發，孫先生都需要完善自身保險保障，合理規避風險。建議孫先生選擇購買健康險、壽險，補充意外險的不足。孫太太全職在家相夫教子，目前沒有基本社會保障，建議王太太選擇涵蓋女性重大疾病保險的健康險和意外險。同時，孩子年幼，抗風險能力較弱，還應該考慮給孩子購買包括重大疾病、意外傷害的兒童保險。年保費支出占年收入的10%以內，即4萬元左右。

3、教育規劃：孩子教育金沒有時間彈性和價格彈性，為了避免子女教育金給家庭財務帶來壓力，建議孫先生馬上著手準備。孫先生可以利用基金定投，選擇一只指數型或積極配置型基金作為投資對象，每月定投3000于混合型基金，預期收益率7%，17年后，可積累117萬元的大學教育金及留學費用。

4、購房規劃：如果孫先生夫婦所在城市，暫時禁購二套房，孫先生只能推遲購房。現僅從資金準備上給出建議，目前扣除2.16萬元的儲備金后家庭還剩17.84萬元的現金，可將這筆資金投資于債券基金作為購置房產的啟動資金，再將剩下的結余定投于該賬戶，年底便能積累約43萬元的購房基金。

5、養老規劃：由于夫婦二人尚年輕，孫先生離退休還有22年，養老金籌備期限還很長，建議在年底籌集完首付款之后，加大積極型理財產品的長期投入。在可投資資產中儲蓄型產品、銀行穩健理財產品、基金、股票建議按照1：3：4：2比例投入，實現養老金的長期積累。

6、其他建議：由于孫先生購買公司內部股票對外借款14萬，但是家庭同時擁有17萬元的外部債權，債權與債務基本持平，因此，債務部分可用17萬元的債權相抵，多余的3萬元可用于追加投資于教育金賬戶或用做新房的裝修。

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