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三口之家理財(cái)案例：三口之家存款豐厚如何合理理財(cái)

理財(cái)案例

家住山東文登的徐先生，今年32歲，在某外企做主管，每月稅后收入5000元，但是不穩(wěn)定，公司為他購(gòu)買(mǎi)了五險(xiǎn)一金。自從有了孩子之后，妻子就做了全職太太，家庭的重?fù)?dān)落在了徐先生一個(gè)人的肩上。孩子今年3歲，為他購(gòu)買(mǎi)了3萬(wàn)元的健康險(xiǎn)。家里每月在飲食、衣服和娛樂(lè)等方面的支出為2500元。以前徐先生開(kāi)過(guò)加工廠，由于種種原因已經(jīng)停產(chǎn)，但是這期間徐先生積累了較為豐厚的資產(chǎn)，擁有一年期存款110萬(wàn)元，由于采用的12月儲(chǔ)蓄法，每月有6到11萬(wàn)的存款到期；每月定投600元到某基金，投十年，已投三年，基金資產(chǎn)達(dá)2萬(wàn)余元，準(zhǔn)備作為孩子的教育金；有價(jià)值30萬(wàn)的自住房一套，郊區(qū)還有一套在建的價(jià)值20萬(wàn)的兩居室，5萬(wàn)的車庫(kù)一個(gè)，價(jià)值6萬(wàn)的汽車一輛，沒(méi)有貸款。

理財(cái)目標(biāo)

1.建立全面的保障，不因?yàn)槭I(yè)影響生活品質(zhì)。

2.為子女準(zhǔn)備教育金。

3.希望資產(chǎn)保值增值。

家庭財(cái)務(wù)分析

徐先生，雖然在外企做主管，但是他一直擔(dān)心，工作不穩(wěn)定，因失業(yè)而影響家庭的生活水平。盡管徐先生的工作不穩(wěn)定，但我們從他提供的資料看，由于之前的積累，家里已經(jīng)有了豐厚的資產(chǎn)，短期失業(yè)不會(huì)給家庭生活帶來(lái)影響。

目前，徐先生一家的收入僅靠他本人一月5000元的工資，年終也沒(méi)有獎(jiǎng)金，每月除去生活開(kāi)支2500元，還有50%的結(jié)余，徐先生自己辦過(guò)廠，因此投資意識(shí)比較強(qiáng)，每月定投基金600元，已經(jīng)持續(xù)了三年。由于投資沒(méi)有找到門(mén)路，只能將辦廠掙來(lái)110萬(wàn)元存在銀行，這筆錢(qián)在今年這樣高通脹、低利率的情況下，貶值不少。這筆錢(qián)足夠徐先生一家350多個(gè)月的支出，而一般我們認(rèn)為一個(gè)家庭保留滿足3-6個(gè)月的支出即可，過(guò)多的流動(dòng)資產(chǎn)會(huì)影響資產(chǎn)的保值增值，像徐先生這么大規(guī)模的資金存在銀行更是得不償失，因此首先需要調(diào)整定期存款規(guī)模。徐先生如今沒(méi)有任何負(fù)債，凈資產(chǎn)高達(dá)100%，應(yīng)該注重利用現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行投資，以增加家庭財(cái)產(chǎn)性收入，減少工資收入的波動(dòng)給家庭生活帶來(lái)的影響。

理財(cái)建議

(一)現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金及現(xiàn)金類資產(chǎn)主要是滿足家庭的日常開(kāi)銷，現(xiàn)金的流動(dòng)性最強(qiáng)，這也決定了它的收益很低，如果一個(gè)家庭留有過(guò)多的現(xiàn)金，將會(huì)影響收益，如果留有的現(xiàn)金較少，又不能起到防范于未然的作用，因此一個(gè)家庭的現(xiàn)金保有額一般為家庭日常生活的3倍。另外，家庭還應(yīng)該備有一定的應(yīng)急準(zhǔn)備金，在家人或親屬出現(xiàn)意外時(shí)，能夠應(yīng)付這一方面的支出，這部分資金可以以現(xiàn)金以外的其他流動(dòng)性較強(qiáng)的流動(dòng)資產(chǎn)滿足，比如儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金等。綜合徐先生的家庭的實(shí)際情況建議，徐先生保留5000元的現(xiàn)金作為日常生活備用金，13000元用于購(gòu)買(mǎi)市場(chǎng)基金作為應(yīng)急備用金，另可辦理一張透支額度為2萬(wàn)元的信用卡以備不時(shí)之需。

(二)保險(xiǎn)規(guī)劃

保險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一，自保險(xiǎn)出現(xiàn)以來(lái)為無(wú)數(shù)個(gè)參保家庭雪中送炭，在遭遇災(zāi)難時(shí)讓他們重新燃起希望。隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，如今在保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，但基本上可以分為兩大類，第一類是保障型的保險(xiǎn)，主要功能就是為被保險(xiǎn)人提供保障；第二類是理財(cái)類產(chǎn)品，這一類保險(xiǎn)是在第一類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)，增加了投資的功能。其實(shí)，保險(xiǎn)最基本的功能就是提供保障，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)當(dāng)壽險(xiǎn)滿足保障需求，之后再考慮理財(cái)類險(xiǎn)種。徐先生一家目前還尚未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，建議徐先生首先應(yīng)當(dāng)為自己和家人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)徐先生和妻子的壽險(xiǎn)保障額度應(yīng)當(dāng)覆蓋子女18歲以前的生活開(kāi)支，全家的保費(fèi)支出控制在2萬(wàn)元。

(三)教育規(guī)劃

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，孩子的教育影響著一個(gè)家庭未來(lái)的發(fā)展，隨著社會(huì)的進(jìn)步孩子的教育開(kāi)支也在不斷攀升，義務(wù)教育階段雖然實(shí)現(xiàn)了免費(fèi)，但是特長(zhǎng)教育費(fèi)、擇校費(fèi)、建校費(fèi)依然是一個(gè)不小的數(shù)字，還有高中和高等教育階段的開(kāi)支，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)也不是一個(gè)小數(shù)，加上孩子的教育開(kāi)支沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，因此我們應(yīng)當(dāng)提前為孩子準(zhǔn)備教育金。

徐先生的孩子今年三歲，應(yīng)該正在上幼兒園，幼兒園的開(kāi)支一般是按月支出，因此這筆開(kāi)支可以從每月的收入中支出；由于義務(wù)教育階段免費(fèi)，因此主要開(kāi)支在日常的特長(zhǎng)教育和課程輔導(dǎo)上，這筆開(kāi)支也可從月收入中支取。因此教育費(fèi)的籌集主要是滿足高中和高等教育階段的開(kāi)支，現(xiàn)在一年高中的花費(fèi)為1.5萬(wàn)元，按每年增長(zhǎng)4%，到徐先生的孩子15歲時(shí)，高中每年需要約2.4萬(wàn)元，三年需要7.2萬(wàn)元；而現(xiàn)在大學(xué)一年花費(fèi)2萬(wàn)元左右，按4%的速度增長(zhǎng)，到孩子18歲時(shí)，大學(xué)一年的花費(fèi)約為3.6萬(wàn)元，四年需要約14.4萬(wàn)元；國(guó)內(nèi)研究生一年的花費(fèi)大約為2萬(wàn)元，按4%增長(zhǎng)，屆時(shí)約需要13萬(wàn)元。建議徐先生，將現(xiàn)有的基金定投作為孩子高中教育階段的費(fèi)用準(zhǔn)備，假設(shè)投資年收益為7%，10年的投資期，基金資產(chǎn)可達(dá)到10萬(wàn)余元，能滿足高中階段的支出。另外從到期的存款中提取10萬(wàn)元，投資到預(yù)期年收益為8%的優(yōu)質(zhì)股票型基金，到孩子上大學(xué)時(shí)，可累積約31.7萬(wàn)元的高等教育費(fèi)用，助孩子完成學(xué)業(yè)。

(四)投資規(guī)劃

建議徐先生將每月到期的存款購(gòu)買(mǎi)短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)注意投資期限的選擇，盡量保證在半年后有50萬(wàn)的資金同時(shí)到期。到時(shí)再將這50萬(wàn)元的資金，投資到預(yù)期年收益為9%的信托產(chǎn)品，每年可以有4.5萬(wàn)元的收益，可用支付家人的保費(fèi)和旅游支出，以提高生活品質(zhì)。

將到期的10萬(wàn)元存款，用于短期理財(cái)產(chǎn)品的投資，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較小，因此收益較低，平均收益約為3.5%,但是它可以起到保本的作用，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)呐渲梅€(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品。

另外到期的20萬(wàn)元存款用于購(gòu)買(mǎi)基金，按1：1的比例分別投資到預(yù)期年收益為7%的混合型基金和預(yù)期年收益為8%的股票型基金，這樣基金的綜合收益達(dá)到7.5%，每年可增加1.5萬(wàn)元的收入。

在郊區(qū)徐先生還有一套價(jià)值20萬(wàn)元的兩居室，建議交房后將其出租，將租金收入增加到家庭日常開(kāi)支之中，減輕徐先生工資收入對(duì)家庭日常生活帶來(lái)的影響。

(五)養(yǎng)老規(guī)劃

我國(guó)即將進(jìn)入老齡化社會(huì)，社會(huì)養(yǎng)老壓力會(huì)進(jìn)一步增加，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念正接受著殘酷現(xiàn)實(shí)的考驗(yàn)，作為老人也不愿意看到孩子在承重的工作和生活壓力下，為自己的生活奔波操勞。為了度過(guò)一個(gè)幸福的晚年，又不給兒女帶來(lái)太多的負(fù)擔(dān)，在我們年輕時(shí)就應(yīng)當(dāng)為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。建議徐先生，從到期的存款中提取20萬(wàn)元投資到預(yù)期年收益為8%的股票型基金，到徐先生60歲退休時(shí)，可累積約172萬(wàn)的養(yǎng)老金，為夫妻二人的退休生活提供保障。

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