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三口之家理財案例：三口之家每月結余較多如何理財

理財案例

于女士29歲，家住石家莊，是一名酒店主管，月收入1700元。丈夫29歲，是一名通信工程師，月收入5000元，有社保。孩子1歲。家庭每月日常生活支出1200元，人際交往300元，公交車費80元。

家庭資產：存款3萬；一套住房（剛還完房貸）。

理財目標

1、合理規劃家庭現有資產。

2、完善家庭保險配置。

3、學習理財，為孩子的教育費用做準備。

財務分析

于女士是三口之家，正處于家庭成長期，總體來看，收入有限，支出較大。于女士一家月收入6700元，月支出1580元，結余5120元，結余比率76.4%。一般情況，結余比率的參考值是30%。于女士家庭的結余比較高，反映出家庭結余的能力很強，提高家庭凈資產的能力很高，同時也反映出家庭沒有合理的利用月結余，導致家庭資產的收益偏低。

家庭有住房，且貸款已還清，在一定程度上減輕了很大的壓力。孩子目前1歲，將會面臨上幼兒園，屆時家庭的支出將會大額增加。隨著孩子的長大，到高等教育階段時，孩子的教育費用更是一筆大額支出。現階段家庭的資產不豐富，必須通過日常結余為孩子儲蓄教育費用，減輕未來家庭財務負擔。

理財方案

1、現金規劃

家庭的收入較穩定，但孩子尚小，不確定因素較多，因此家庭需要保留相對偏高的流動資金，以應對家庭的正常運轉。家庭總的月支出是1580元，家庭的現金儲備保留為月支出的4倍左右（6000元），即家庭出現意外時，現金儲備能保證家庭4個月的生活支出。現金儲備的資金從現有家庭存款中支取。另外，辦一張信用卡，以備不時之需。

2、保險規劃

完備的保險是對家庭成員的保障，也是對家庭負責任的體現。于女士家庭保險配置相當缺乏，只有丈夫有社保。社保是家庭的基礎保障，保費低、保障全面，但保障水平較低。首先，于女士為自己購買社保；其次，夫妻二人各購買10萬定期重大疾病保險和一份意外險，同時于女士購買20萬定期壽險，丈夫50萬定期壽險；最后，為兒子購買少兒互助金、一份意外險和20萬的消費性的重大疾病保險，保障孩子的整個成長階段。

3、孩子教育金規劃

孩子的教育按其費用特性主要分為三個階段，幼兒教育、義務教育、高等教育。幼兒教育和高等教育良階段的費用是自籌，義務教育階段學雜費是全免。按目前的物價和學費水平，經粗略估計，撫養一個孩子到大學畢業，這期間的教育費用約50萬。教育金的規劃我們分三個階段籌備。

幼兒教育：石家莊的幼兒園學費月約1400元，按此標準計算，一年約1.5萬，加上孩子的生活費用等，一年約需2.5萬元。還有建園費，每個幼兒園不等。孩子的幼兒教育一般是3年，即共需要約8.5萬。于女士家庭的存款除去現金規劃后還有2.4萬，購買優質基金，從現在起再每月定投2400元，按7%的收益預測，在孩子3歲時，可籌得幼兒教育的費用。

義務教育階段：義務教育階段的學雜費全免，其支出主要是生活支出和課外學習的支出。這部分支出時間分散，額度較小，家庭月結余即可滿足。

高等教育階段：這階段的支出主要是學費、生活費和課外輔導等費用，學費和生活費是支出較多，時間集中。按目前標準，一個孩子的高等教育費用約25萬。按通貨膨脹率4%。學費增長率5%測算，到孩子上高中時，整個高等教育費用大約為45萬。建議定期投資基金，基金可進行組合，分散風險，月定投1600元，按7%的收益測算，屆時可籌得教育費用。

上述規劃后，所剩的月結余，可投資股票、基金等，增加家庭的凈資產。投資品種根據家庭的風險承受能力選擇。

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